将理财教育进行到底

儿童教育专家提出：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也越会赚钱，关键是家长如何教孩子花钱、理财。正确的金钱观念和精湛的理财能力成为21世纪孩子们必备的基本素质之一。那么一个人应该什么时候开始学习理财呢？答案就是从小开始，从娃娃抓起！《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清崎提出了“财商”的概念，财商指的就是一个人的理财能力。罗伯特本人正是实施“理财教育从娃娃抓起”的成功范例，他从小接受了“富爸爸”的理财教育，培养了财商，最终成为了一个富有的人。

一、理财教育　刻不容缓

　　随着改革开放的深入，我们东南沿海经济开发较早的地区发生了翻天覆地的根本变化。现在多数家庭都在向小康生活迈进，孩子是父母的心头肉，父母都希望孩子的生活过得更好，给孩子零花钱便越来越多。青少年已成为一支不容忽视的消费群体。纵观他们的消费行为，无外乎饮食、服装、娱乐、人情等这些方面。其实这是很浅层次的，且易走入盲目消费、竞相攀比的误区，对他们成长极其不利。引导青少年正确消费、合理消费，树立正确的消费观念，从小培养科学的理财能力，对他们一生（持家理财，发展自己）将会产生积极的影响和作用。那现阶段存在哪些不正确的理财观念呢？第一大类观念：不愿意或干脆不给孩子钱。有的父母不能给孩子钱，害怕孩子学坏！有的父母认为孩子的重要任务是学习，其它的事都免谈！有的父母认为花钱是坏行为，不花钱才是好孩子！有的父母因为无法控制孩子拿钱，于是，就被动的时不时给孩子一些钱，这样还算进了一步，但主观上不是提高孩子理财能力，是没办法的办法。除了学校学习以外，有的父母倾其所能地在孩子们进行一些电脑、书画、琴棋、体育等方面的教育，而惟独忽视了对孩子的理财教育。很多孩子极少或从未自己经手过钱，乃至上大学及工作以后理财方面仍是一塌糊涂。有的父母认为“赚钱养家和管理钱财是大人的事，孩子离这些很远。”有的父母继承圣人孔子的思想:“君子喻于义，小人喻于利”。第二大类观念：乱给孩子钱，害怕孩子吃苦！许多父母望子成龙、望女成凤心切，不惜为自己的子女提供金钱和享受，一味满足他们的物质要求，放纵孩子，任其消费。有的父母认为：“我们这一代受够了苦，无论如何再也不能让下一代受苦受累”。在这种思想指导下，中小学生高消费成了较为普遍的现象，理财教育成了盲区。

根据大量调查研究得出：80%──90%的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题，具体表现在花钱大手大脚，盲目攀比，消费呈成人化趋势：75%的学生缺乏现代城市生活经常触及的基本经济、金融常识，不清楚自动取款机、银行信用卡的服务功能。另外，虽然不少孩子在银行有着独立的户头，但大多数由父母直接管理，孩子们对存钱取钱、银行利息、计算等没有感性认识。教会孩子妥善保管自己的钱财，合理支配自己的钱财，科学使用自己的钱财，这是一个很实在的问题。再看一下国外的情况：在一些西方国家，特别是经济发达国家，他们都十分重视对青少年进行理财教育。如在美国，有专门对少儿理财教育的目标要求：小孩3岁能辨认硬币、纸币；4岁能知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须做出选择；5岁知道硬币等价物，并知道钱是怎么来的；6岁能找数目不大的钱，能数大量硬币；7岁能看价格标签，以培养其“钱能换”的理财概念；8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在账户里；9岁能制订一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁懂得每周节约一点钱，可大笔开销时使用；11岁知道从电视广告中发现事实；12岁能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语；13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动及商务、打工等赚钱实践。西方国家大部分家庭就是这样一步一个脚印，实在而细化地对孩子进行理财教育。不容置疑，西方国家经济快速发展，离不开他们从小对孩子进行的细致而努力的理财教育。专家提出，目前我国青少年理财教育基本可以说是一片空白。为此，我呼吁：理财教育应从孩子们抓起。理财教育刻不容缓！

二、如何对孩子进行理财教育

亿万富翁们是如何对自己的孩子进行理财教育的呢？1、洛克菲勒家族：14条洛氏零用钱备忘录。洛克菲勒家族是世界上第一个拥有10亿元财富的美国富豪。尽管富甲天下，但从不在金钱上放任孩子。他们认为，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物质的诱惑，所以他们对后代的要求比寻常人家反而更加严格。这个家族中流传着的“14条洛氏零用钱备忘录”，这是约翰洛克菲勒三世小时候与父亲约法三章所提出的，其在经济上已显得非常“吝啬”：每周给零花钱1美元50美分，最高不得超过每周2美元。且每周核对账目，要孩子记清楚每笔支出的用途，领钱时交家长审查，钱账清楚，用途正当，下周增发10美元，反之则减。洛克菲勒通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了企业经营的能手。2、山姆·沃尔顿：教孩子自己挣零花钱。连续两年排名财富500强全球第一的沃尔玛公司，每天都源源不断地创造着巨大的财富，拥有这家公司的是沃尔顿家族，是世界上最富有的家族，公司董事长山姆·沃尔顿自身的简朴以及对子女的“勤俭”教育则与所拥有的巨额财富形成了巨大的反差。与同龄的孩子不同，老沃尔顿不给孩子们零花钱，并要求他们自己挣。那时四个孩子都开始帮父亲干活了。他们跪在商店地上擦地板，修补漏雨的房顶，夜间帮助卸车。父亲付给他们的工钱同工人们一样多。罗布森作为沃尔顿家四个孩子的老大，刚成年就考取了驾驶执照，接着就在夜间向各个零售点运送商品。罗布森·沃尔顿如今回忆说，父亲让他们将部分收入变成商店的股份，商店事业兴旺起来以后，孩子们的微薄投资变成了不小的初级资本。大学毕业时，罗布森已经能用自己的钱买一栋房子，并给房子配备豪华的家具。3、李嘉诚:苦难是最好的学校。虽然李嘉诚的儿子李泽巨、李泽楷是含着“金汤匙”长大的，但是拥有巨富的李嘉诚毫不娇惯两个儿子，从小就让他们接受苦难教育，并且培养他们的理财意识，教导他们节俭。李嘉诚用生活的道理教导儿子，温室里的幼苗不能茁壮成长，他带孩子看外面的艰辛。比如，一同坐电车坐巴士，看路边报摊小女孩边卖报纸边温习功课那种苦学态度。李嘉诚认为父母采取不同的教育方法，对下一代的将来影响很大。李嘉诚每次给孩子零花钱时，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得税。这样，小孩在花钱时不得不事前进行仔细盘算，做一个全盘和长久考虑。当孩子在外地读书时，李嘉诚给他们开了两个银行账户，其中一个账户上的钱他们绝对不能动用，这些是准备给他们完成博士课程的费用。如果要使用另一个账户的金钱，他们必须写信给李嘉诚报告，他会在24小时内回复。后来因为他们功课太多，才接受他们要求改用电话说明。相信这些巨富们不是吝啬区区几个铜板，他们是在培养孩子的理财意识和习惯。上述富翁们的做法是值得我们参考借鉴的。

据研究，从心理特点和可接受程度来分析，中国青少年理财意识的形成的发展一般经历四个阶段：6岁以前的萌芽期、6至12岁的确立期、12至18岁的发展期和18岁以后的升华期。在充分考虑到我国的文化传统和家庭实际的基础上，中国孩子理财教育应包括三个基本方面：a、理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；b、理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；c、理财基本技能的培养，包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。根据以上内容，并结合我国教育现状与社会实际，可从以下几个方面对孩子们实施理财教育：1、把理财教育设到学校课程当中来。(1)搞主题队活动，初步培养孩子的理财意识。(2)编写理财教材。教材力求图文并茂，事例生动。内容可包括储蓄小知识、怎样购物、如何退货、小心街头购物上当和支票、信用卡、个人所得税、保险、股票等知识。(3)开设理财教育课程。试用这本教材上理财教育课，使理财教育课程化、经常化。2、把理财教育引到生活实践中来。（1）开办“理财实习小银行”。学校垫支资金办小银行，鼓励零花钱对的学生踊跃存款，一时缺钱买学习必需品的学生可向小银行贷款，培养学生节约用钱的好习惯。同时，小银行行长等“职员”，在学生中公开选拔，竞争上岗，锻炼孩子们的工作能力，一举多得。（2）组建少儿环保公司。学生把收集到的废品卖给少儿环保公司，经公司分类集中后，在卖给社会上的废品公司。既培养“钱要靠自己挣”的观念，又培养了环保意识。（3）举办红领巾跳蚤市场。学校定期开办这种小市场，让学生把自己已不需要的玩具、文具、工艺品、书籍及自制的玩具、书画作品等拿到这里出售、交流。培养起商品意识和商品经济概念。（4）设立“证券公司”。开设“模拟股市”课，学习股票发展史、开户、选择券商、交易、印花税、佣金等知识，并进行实际操作，搞模拟炒股，按每个交易日股市行情，进行交易。每周结一次帐，报出“股民”收益和亏损。3、理财教育溶到社会市场中去。(1)参与勤工俭学活动。鼓励学生外出做一些力所能及的工作，如帮助广告公司和商家散发广告单；到各社区收集信息反馈；帮助单位团体打扫清洁卫生；参加一些公益演出活动等。(2)参与家庭理财。家长告诉孩子家中的钱是怎么花的，帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。每周一天，让孩子当家，掌管家庭“财政”。还可让孩子为自己的电话费以及一部分家庭开支付帐。(3)参与社会投资。帮孩子尝试买一些保险、债券，让孩子体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，做父母炒股的参谋，将自己的钱投入到父母或自己的股票帐户上实际炒股。从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。（4）捐资助学。这是一种特殊的“消费”，学生根据自己的用钱计划，确有多余，不影响生活，可适当捐出。

理财教育，立身之本！当国外理财教育越来越受重视时，我们的理财教育也不能无动于衷。 “振兴经济，从儿童抓起”。时代呼唤理财教育，时代需要理财精神！让理财教育伴中国孩子快乐成长、腾飞吧！

参考文献：

1、《学校理财：政策透视》，[美]艾伦·R·奥登和劳伦斯·O·匹克斯著，杨君昌等译，上海财经大学出版社。

2、《春蕾理财——献给父母和孩子的理财教育经典》，彭振武，机械工业出版社。